2025年5月7日，中国人民银行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，明确自2025年5月8日起下调0.25个百分点，首套自住住房5年以下（含5年）利率降至2.1%、5年以上降至2.6%，二套房利率同步调整为不低于2.525%和3.075%。政策同时规定，2025年5月8日前发放的存量公积金贷款，将在2026年1月1日起自动执行新利率，无需借款人手动申请。这一调整是继2023年以来公积金利率的又一次下调，直接降低了购房者的月供压力，也为房地产市场释放刚性和改善性需求提供了政策支撑。
一、政策落地规则：新贷即时调，存量贷跨年自动换
此次公积金利率调整的执行节奏分两类情况，核心差异在于贷款发放时间，这也是很多购房者容易混淆的关键点。
对于2025年5月8日及以后新发放的公积金贷款，直接按照调整后的利率执行：首套5年以下（含5年）2.1%、5年以上2.6%；二套5年以下（含5年）不低于2.525%、5年以上不低于3.075%。比如在上海申请100万元30年期首套公积金贷款的购房者，5月8日后放款的话，月供从4136元降至4003元，每月少还133元，总利息支出减少约4.76万元。
而2025年5月8日前已经发放的存量公积金贷款，不会立刻调整利率，而是在2026年1月1日起自动切换为新利率，且整个过程无需借款人向公积金中心或银行提交申请。北京、上海、广州等城市的公积金管理中心均明确，这一调整是系统自动完成的，借款人只需在2026年1月查看还款账单，就能看到月供金额的变化。需要注意的是，若贷款期限在1年以内（含1年），2025年5月8日后仍执行原利率，不会分段计息，只有期限超过1年的存量贷款才会在2026年1月调整。
二、减息力度测算：不同贷款额度的实际省钱账
公积金利率下调0.25个百分点，看似幅度不大，但长期贷款的利息节省效果会被放大，尤其是贷款金额越高、期限越长，省下来的利息就越多。
以首套公积金贷款为例，若贷款40万元、期限30年，等额本息还款方式下，调整前利率2.85%的月供为1658.06元，调整后2.6%的月供为1610.12元，每月少还47.94元，30年累计节省利息约15245元。如果贷款额度提升至100万元，30年期的总利息节省则达到4.76万元，相当于每年减少近1600元的利息支出。
对于二套房公积金贷款，5年以上利率从3.325%降至3.075%，同样以100万元30年期计算，月供从4490元降至4342元，每月少还148元，总利息减少约5.33万元。不过二套房利率有“不低于”的表述，部分城市会根据当地房地产市场情况，在央行规定的下限基础上小幅上浮，具体利率以当地公积金中心的执行标准为准。
这里需要纠正一个常见误区：有人认为利率下调后，之前多还的利息会被退还，实际上公积金贷款采用的是“按日计息”方式，2026年1月1日前仍按原利率计算利息，1月1日后按新利率计算，不存在利息退还的情况，购房者只需关注后续月供的变化即可。
三、政策背后的逻辑：降利率不是刺激炒房，而是支持刚需
此次公积金利率下调，是国家提振住房消费、支持刚需和改善性住房需求的重要举措，而非鼓励房地产投机。从政策设计来看，利率下调仅针对个人住房公积金贷款，且二套房利率仍保持一定的上浮空间，这与“房住不炒”的定位始终一致。
公积金制度的核心是为缴存职工提供低息购房贷款，此次利率下调进一步放大了这一制度优势。2025年12月的LPR数据显示，5年期以上LPR为3.5%，而首套公积金贷款利率仅2.6%，两者相差0.9个百分点，公积金贷款的成本优势更加明显。对于缴存公积金的普通工薪阶层来说，这一调整降低了购房的资金门槛，尤其是刚步入社会的年轻人和刚需家庭，能切实减轻月供压力。
同时，利率下调也能带动二手房市场的流通。很多改善性购房者因担心换房成本过高而迟迟不行动，公积金利率降低后，置换房屋的贷款成本下降，有助于释放这部分需求，促进房地产市场的良性循环。不过需要注意的是，公积金贷款的额度有上限，多数城市的单人公积金贷款额度在50万-80万元之间，夫妻双方共同贷款的额度在80万-120万元之间，超出部分需要组合贷款，而商贷部分的利率仍按LPR加点执行，不会随公积金利率调整。
四、实操指南：购房者该如何核对利率调整与还款明细
对于公积金贷款借款人来说，要确保自己享受到利率下调的政策红利，可通过以下三步操作核实相关信息：
1. 查询贷款发放时间：通过公积金中心官网、手机APP或贷款银行的手机银行，查看公积金贷款的放款日期。若在2025年5月8日前放款，等待2026年1月自动调整即可；若在5月8日后放款，确认放款时是否已执行新利率。
2. 核算月供变化金额：使用公积金中心或银行提供的房贷计算器，输入贷款金额、期限、新旧利率，对比月供和总利息的变化，核对2026年1月的还款账单是否与计算结果一致。
3. 咨询官方渠道：若发现利率未按政策调整，或对还款明细有疑问，可拨打当地公积金管理中心的客服热线（全国统一热线12329），或前往公积金中心线下服务大厅咨询，也可联系贷款经办银行的个贷部门核实。
此外，2025年12月多地公积金中心推出了还款计划查询功能，比如阜阳市公积金中心可通过公众号查询调整后的还款明细，苏州市公积金中心也在官网提供了利率调整后的月供测算工具，借款人可利用这些线上渠道快速获取信息，无需往返线下网点。
公积金利率下调是国家为购房者减负的实际举措，但其效果需要结合个人的购房需求和资金状况来看。对于有刚需购房计划的公积金缴存者，可抓住利率下调的窗口期合理规划贷款；对于已有公积金贷款的购房者，只需静待2026年1月的自动调整，无需额外操作。如果身边有公积金贷款的朋友还不了解利率调整的细节，不妨把这些核实方法分享出去，让更多人能清晰掌握自己的还款变化。
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